7月的湘西花垣山野，绿意正浓。花垣县紫霞村的树荫下，几名年轻人围着一位村民，聊着家里的种养打算。“您有考虑使用家里的老房子和耕地经营权做抵押贷款吗？”“以前怕手续麻烦、利息高，不敢碰。听大学生们讲完政策，打算秋后就去农商行问问。”搭话的是村民老吴，家里有两亩耕地和三头黄牛。“那时候是不敢碰，怕贷了还不上，也压根不知道可以用这些东西贷款。”老吴笑着说。农民发展产业不易，缺的就是启动资金、周转本钱。若认定“贷款难、门槛高”，即使政策再好，也不敢轻易迈出第一步。

队员向村民详细了解家庭情况

“真正洞悉堵点，才能有的放矢”

“不知道有贴息，怕利息太高扛不住。”“没抵押、没担保，怕申请了也批不下来。”“有的听别人说流程复杂，要跑好几趟县城，耽误农活。”村民们向大学生们倾诉着内心的顾虑。旱涝风险、市场波动、产业周期……乡村产业发展本就面临多重考验。普惠金融本可以为村集体和农户托底助力，可如果群众不敢贷、不会贷，金融活水就流不到田间地头，乡村发展也就少了关键支撑。

为了解决这个普惠金融“最后一公里路”的关键堵点，7月27日至31日，湖南大学金融与统计学院“金融兴农・共富知行路”暑期社会实践调研团走进花垣，以全县40余个行政村为样本，围绕村集体经济金融支持、农户小额信贷两大主题，通过政府座谈、入户走访、问卷调研相结合的方式，拆解脱贫地区普惠金融落地的难处。

调研起步于一场直面问题的县级座谈。在花垣县人民政府，团队与县农业农村局、县农经站、县农商行及村级代表围坐交流，把村集体资产规模、经营收入结构、融资需求特征、农户信贷难点一一摆上台面。队员们边听边记，将“集体资产盘活路径”“农户信贷门槛设置”“金融知识下乡普及”列为核心调研方向，带着问题直奔村庄。在金双坪村，村支书跟队员们说明了目前村里的难处：村里发展特色茶叶、黄牛产业，前期种苗、农资、基建投入不小，由于起步经营阶段缺乏经验和黄牛价格下降造成了很多亏损，现在由于资金断链许多基地和厂房处于闲置状态。“以前只在文件上看政策，不知道实际怎么办；现在有人上门来听难处，感觉金融服务离咱们更近了。”五天时间，团队走遍九镇三乡，队员们发现，很多农户不是“不愿贷”，而是“不懂贷、不敢贷”；很多村集体不是“缺项目”，而是“缺融资渠道、缺金融思路”。据团队初步摸排，受访农户中，近半数有产业融资意愿，但真正申请过涉农信贷的不足两成，“信息不对称、政策不了解”是最主要的阻碍。

调查队员和镇干部在金双坪村合影

“这些大学生天天挨家挨户跑图啥？”

“现在可比以前的调研实在多了，这些学生一天跑那么多地方真是体力好。”那光村的村干部打趣道。以前不少调研，是到村部收份报表，数字一统计就结束。现在这支队伍，先坐下来跟村支两委逐项核村情，再走到农户家里拉家常，客厅里、小卖部旁、田间路边，走到哪儿问到哪儿。有村民起初疑惑：“我们又不办贷款，你们天天来家里问啥？”队员们就笑着解释：“就是来听听大家的真实想法，好让以后的金融政策更接地气、更管用。”对熟悉智能手机的村民，队员手把手协助填写电子问卷，高效便捷；对上了年纪、不熟悉电子设备的老人，就拿出纸质问卷，放慢语速、逐条解释题意，哪怕同一个金融术语反复说上三五遍，也要让村民听明白、说真话。不仅农户们了解了农业贷款的最新政策，队员们同样收获满满：书本上的“普惠金融”“村集体经济”不再是抽象的概念，而是变成了紫霞村的茶园、清龙村的养殖场、一个个家庭的增收计划。盛夏暑气蒸腾，村间路途颠簸，可村民的耐心讲述、村干部的坦诚交流，始终给队员们温暖与力量。把调研做进农户心坎里，把问题找在产业关键处，基层有反馈、研究有依据，这场双向奔赴的实践，让青年学子与乡村发展贴得更近。

“一村一档、一户一问，比光看报表更实在”

“就比如说你跟村民讲年化率多少他很可能听不懂，但是你说一年多少厘钱的利息，他算的比你快多了”指导老师赵亚雄叮嘱队员们要多了解村民的生活习惯，脚步沉下去，才能把底数摸实。金融服务抵达乡村“最后一公里”的堵点，恰恰藏在这些细节里：有的农户不知道涉农贷款有财政贴息，有的村集体不清楚集体资产可以抵押融资，有的农户怕手续繁琐宁愿自筹高息资金。“以前看统计报表，只能看到整体的发展情况，很多数据明显全是整数也对不上；现在一村一户问过来，才知道数据背后的原因和难处。”一名队员在调研日志里这样写道。

指导老师带领队员总结成果

调研结束后，实践团将对所有一手资料进行系统整理与实证分析，依托湖南大学中国特色金融研究基地，聚焦脱贫地区普惠金融落地堵点、集体与农户信贷联动机制、政策性金融扶持实效等核心问题，形成专项调研报告，为优化乡村金融服务、助力共同富裕提供来自基层一线的实证支撑与针对性政策建议。（胡呈泊）